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作为消费者权益日最受关注的活动，这是不少企业最心惊胆战的一夜，每年都有不少行业黑幕在节目上曝光，成为规范市场秩序和保护消费者权益的重要窗口。
(资料图片)
而对于普通打工人来说，买房是场硬仗，锁定目标后，“房贷”又成为购房路上的另一道槛。
但在买房实操过程中，开发商或中介会把你带进银行，银行一顿信息输出，然后塞给你一份十几页的合同和一大堆条款，让你签字、按手印。
△示意图（图片来源 ：摄图网 ）
对于不懂行情的人，如果不清楚贷款合同中的“隐藏条款”，一脸懵逼地签了合同，很有可能就吃了大亏。
那么，在贷款买房过程中，究竟有哪些“隐藏条款”，让人容易掉坑里呢？
01
利率调整还得等半年？
但凡关注过楼市的人都是，近年来房贷利率的变化非常之大。
从早几年的基准几率到如今的LPR，从当初的基准利率85折到如今的LPR下调x个基点，房贷利率也经历了“过山车”般的辉煌历史。
尤其是随着LPR的正式推出，与之相应的利率调整方式也发生了很大的变化。
而在贷款合同里，有一个叫做利率周期调整的选项，这里有两种选择：一个是次月生效，一个是下一年生效。
比如去年8月下调的LPR，如果选择不是次月生效，而是一年后生效的话，那么接下来半年内的利率调整跟你一毛钱关系都没有。
只能等到第二年才能调整，这半年你就得乖乖付银行利息了。
当然，如果在利率上调期，那么对购房者来说就可以少付半年的利息了。
所以大家在做贷款的时候，一定要注意利率调整周期，选择适合自己的方式。
02
坑！提前还款要付违约金？
随着今年“提前还贷潮”的兴起，很多人在准备提前还贷的过程中，才发现当年竟然被银行给“套路”了。
比如部分银行以贷款合同中有约定“借款人提前归还贷款，贷款人有权计收违约金”为由，认为购房者提前还贷属于违约行为，向其收取相应的违约金几千到几万元不等。
说起来，小前线也是这样一个大冤种！
想当年，为了赶上利率上涨前的末班车，在中介和银行的催促之下，小前线急急忙忙地签下了人生中第一套按揭贷款合同。
后来，当小前线想要申请提前还贷时翻开合同才发现，无论什么时候提前还贷，都需要多支付3个月的违约金。
△工行提前还贷补偿金约定
提前还款补偿标准为：提前还款补偿金=提前还款金额×贷款执行月利率×3个月。
想来，当时也是因为没有注意到这个隐藏的条款，才导致自己无缘无故要多支出一笔钱。想想，也是真坑！
其实，对于银行来说，这属于基操了！
原因很简单：银行或者其他正规贷款机构主要以收取利息来盈利。如果提前还款，在一定程度上会对其预期收益造成影响。
并且，根据我国《合同法》第七十一条规定：
债权人可以拒绝债务人提前履行债务，但提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用，由债务人负担。
为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个叫实质性的提前还款。
各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是在半年到三年内，借款人提前还款数万元甚至剩余全部贷款。
至于违约金，大部分银行主要有以下三种处理方式：
1. 无论何时还款，均不收违约金；
2. 在一定时期（3个月、半年、一年、两年）内不允许提前还款，此后不收违约金；
3. 部分银行规定，提前还款将收取违约金。以本金的百分比计算或加收若干个月份的利息。
当然，各大银行规定不一，具体还是要看回按揭贷款当中的条款约定。
03
想贷款？买保险？！
随着房贷市场的紧缩，各家银行吸存和中间业务压力增加，为多拉客户应付利润考核的压力，部分银行在房贷销售环节出现违规收费承诺优惠、捆绑销售其他产品或者揽存等行为。
想要低利率优惠，要么购买银行推出的理财产品或者基金产品等，少则几万，多则十几万，这类捆绑销售和收费“潜规则”在前几年并不少见。
像小前线的一个朋友，2015年左右在广州某商业银行就碰到了类似的条款。
当时他看中了一套二手房，前一天晚上和中介双方都算得清清楚楚明明白白的首付和贷款年限等细节，第二天和房东都谈妥了，结果接下来要办理贷款的事宜，中介才转达银行方的话述，需要购买一个6880的保险才能贷款。
△图源： 微信公共图片库
后来，朋友实在是没办法接受这样的霸王条款，于是要求中介转换其他银行，否则不买，最终避免了“上套”。
其实对于这种行为，购房者不想买完全可以直接拒绝。因为银监会明确提出，严厉查处银行个人按揭贷款业务中出现的捆绑销售、乱收费、虚假承诺等违规行为。
因此，在贷款需要购买保险的时候，用户需要仔细阅读合同，全面了解，谨慎签约，避免掉进坑里。
04
不同还款方式利息不同？
其实，这个是在贷款买房过程中最常见也是必须面对的一个选择。 但殊不知 这其中也有 猫腻！
虽然我们办理贷款时还款方式有很多，但常见的类型有两种：等额本息和等额本金。不同的还款方式其支付利息的金额与方式也不同。
如果流水好收入高，贷款又不多，月供压力又不大，又不打算提前还款，可以选择等额本金，因为相同的贷款期限，等额本金的利息要比等额本息少不少。
如果选择的是等额本金，当月供有压力的时候还可以调整成等额本息，方式很灵活。
如果打算提前还款的话，选择等额本息最划算。
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一定要弄清楚等额本金和等额本息的区别，选择最适合自己的一种，并且在银行签件的时候告诉工作人员你的选择，有的银行直接默认等额本息。
一般而言，银行不会主动提等额本金的还款方式，因为这种方式对购房者而言后期会省不少钱，但是银行的利益就会相应减少。
讲真，买房是个大学问，无论是买房、贷款还是交付各个环节，都至关重要。
而在各方利益权衡之下，只有提前了解这些隐藏的“潜规则”、“隐形条款”，才能防患于未然，避免成为大冤种！
如果你还有其他按揭方面的问题，也可添加“小前线”（注明【房贷按揭群】）进群畅聊~